Lipiec 07/2007 (107)
str. 3
Więcej informacji w Internecie pod adresem
FINANSE
USŁUGI
DLA
NIERUCHOMOŚCI
Połącz się
BAZA FIRM
Z TWOJEGO REGIONU
- DOPISZ FIRMĘ!
������������������������������
��������������������������������
�������������������
SZUKASZ?
ZNALAZŁEŚ!
architekt
ogrodnik
cieśla
instalator
murarz
ochrona
dekarz
mat.budowlane
przeprowadzki
Nazwa
banku
oprocentowanie
Prowizja za
udzielenie kredytu
Opłata za
wcześniejszą
spłatę
Ubezpieczenie
kredytu
Czas oczekiwania
na decyzję
ING
Bank
Śląski
od 5,30
Od
0.5
1 proc od spłaco-
nej przed termi-
nem kwoty min.
200 PLN
0,20
proc.
kwar-
talnie
14
dni
PKO BP
Od
5,10 %
+
prowi-
zja
1,2
Do
3,5%
0 % – spłata czę-
ściowa (0,8 nie
mniej niż 200
złotych
za całkowitą)
0,65-
-0,79 _
Pekao SA
Od
5,10 %
przez
pierwsze
2 lata
prom.
2 %
min
500 zł
2,5 min
100 zł
0,25 14
dni
Millenium
Od
5,08
0
0-2%
0,0675
wskali
mie-
siąca
14
dni
BPH
Od
5,12
+
prowi-
zja
1
Do
3,5%
2 %, mniejsza niż
50 proc. - 0%
0,90 %
(doda-
wane
do
marży
kre-
dytu)
7
dni
Kredyt
Bank
Od
5,15
+ pro-
wizja
1,35
min
250
zł
1% min
100 zł przez
pierwsze 5 lat,
później 0%
0,07 %
w skali
mies.
Do
2
tyg.
Nordea
Bank Polska
S.A.
Od 4,7%
Od
0,5 %
Po 3 latach – bez-
płatnie. Wcześniej
2% spłacanej kwoty
0% - spłata
+1 pkt.
procen-
towy, do
uprawo-
mocnienia
się wpisu
hipoteki .
Do 7
dni rob.
Porównanie kredytów hipotecznych na zakup lokalu mieszkalnego
lub domu w 7 wybranych ofertach z rynku.
Dane dla kredytu udzielanego w PLN na okres 10-20 lat
w wysokości 100 tysięcy złotych z dnia 23.02.2007 r.
Porównanie
kredytów hipotecznych
SŁOWNICZEK:
WALUTA KREDYTU
Kredyt hipoteczny udzielany jest w złotówkach bądź innej wymienialnej walucie,
na przykład euro, czy szwajcarskich frankach. Zaciągając kredyty w złotówkach
nie jesteś narażony na ryzyko kursowe związane z kredytami walutowymi.
OKRES KREDYTOWANIA
Okres kredytowania może wynosić nawet 30 lat. Czas ten można wydłużyć
o 12 miesięczny okres karencji w spłacie kapitału. Powoduje to zawieszenie
spłaty rat kapitałowych dając możliwość płacenia jedynie odsetek od udzielonej
kwoty kredytu. Karencja nie jest obowiązkowa.
WYSOKOŚĆ KREDYTU
Minimalna wysokość kredytu wynosi 20.000 zł. Warunkiem uzyskania kredytu
jest posiadanie wystarczających dochodów zapewniających spłatę kredytu oraz
nieruchomości o wartości pozwalającej zabezpieczyć udzielony kredyt.
SPOSÓB ZAPŁATY
Możesz wybrać spłatę w miesięcznych kwotach równych
(tzw. annuitetowych) lub miesięcznych kwotach malejących.
Partner
N A J K R Ó T S Z A D R O G A D O W Ł A S N E G O D O M U !
����������������������������������������������������
�������������������������������������������������
����������������������������������
����������������������������������������
����������������������
��������������������������������
����������������������������������������
P
o wprowadzeniu w lipcu
ubiegłego roku „Reko-
mendacji S” wiele osób
straciło możliwość zaciągnię-
cia kredytu w walucie obcej.
Czy dla osób, które zachowały
tę szansę, kredyt walutowy jest
opłacalny?
Przy podejmowaniu decy-
zji – waluta obca czy złoty,
trzeba wziąć pod uwagę przede
wszystkim dwie zmienne – na-
szą zdolność kredytową i stopy
procentowe kraju, w walucie
którego zaciągamy kredyt (od
nich zależy bowiem wysokość
oprocentowania kredytu). Na-
leży przy tym pamiętać, że kre-
dyt powinien być „skrojony na
miarę klienta”, a kredyt walu-
towy oznacza zmienne wy-
sokości rat, czyli ewentualne
problemy związane ze wzro-
stem kursu walut. Dlatego też
osoby mające niezbyt wysokie
dochody nie powinny narażać
się na ryzyko walutowe.
W naszych rozważaniach
dla porównania korzyści po-
zostaniemy przy najbardziej
popularnym kredycie waluto-
wym, czyli kredycie we franku
szwajcarskim (CHF).
Obecnie przy kredycie
w PLN w wysokości 200 tys.
zł, zaciągniętym na 30 lat, rata
wynosi ok. 1130 zł, a przy kre-
dycie w CHF (w przeliczeniu
na złote) – ok. 973 zł. Suma-
rycznie różnica pomiędzy cał-
kowitym kosztem kredytu
w PLN i CHF wynosi więc ok.
66 000 zł na korzyść franka.
Dzisiaj oprocentowanie kre-
dytu wynosi średnio w PLN
5,5%, a w CHF 3,5%. Może
się ono jednak zmieniać, wraz
ze zmianą stóp procentowych
w Polsce (przy kredytach zło-
towych), czy w Szwajcarii (dla
kredytów we frankach szwaj-
carskich). Przy czym, aby kre-
dyty we frankach stały się
mało opłacalne, ich opro-
centowanie musiałoby wzro-
snąć co najmniej 0,5% (co
jest realne), przy jednocze-
snym wzroście wartości wa-
luty o min. 10% (co jest mniej
prawdopodobne).
Już dziś mamy do czynienia
w Polsce z najtańszymi kredy-
tami w Europie. W momencie
wejścia do unii monetarnej
marże kredytowe pozostaną
na niezmienionym pozio-
mie – w okolicach 1% dla PLN
oraz 1,3% dla CHF. Pamię-
tajmy, że gospodarka Szwaj-
carii jest silnie związana z go-
spodarką Unii, co powoduje,
że wahania kursu franka do
euro są jedynie symbolicznie.
Dlatego, mimo niskiej marży
na złotym, kredyt we franku
szwajcarskim nadal pozosta-
nie kredytem najtańszym.
Ponadto, przyjmując za pew-
nik, że w ciągu najbliższych
kilku lat Polska wejdzie do
strefy euro, jak najbardziej ak-
tualne będzie hasło „bierz kre-
dyt w walucie, w której zara-
biasz”. Dodatkowo dopóki nie
wejdziemy do unii walutowej,
złoty nadal będzie się umac-
niać, czyli frank będzie taniał.
Kredyt możemy zaciągać
również w innych walutach.
Ich oprocentowanie jest wyż-
sze o 1 pkt. proc. niż kredy-
tów w CHF, ale są one ko-
rzystne zwłaszcza dla osób za-
rabiających w danej walucie.
Nie chodzi tu jedynie o euro,
ale także o szeroką gamę wa-
lut skandynawskich ofero-
wanych przez Bank Nordea
czy funt brytyjski oferowany
przez MultiBank. Najbardziej
ekonomiczny wydaje się kre-
dyt w japońskich jenach, ale
nie jest on powszechnie do-
stępny w Polsce.
Nie ma zatem jednoznacz-
nej odpowiedzi na pytanie,
w jakiej walucie kredyt jest
bardziej opłacalny. Należy jed-
nak pamiętać, że istnieje jesz-
cze wyjście awaryjne – w trak-
cie spłacania kredytu możemy
zmienić jego walutę, czyli do-
konać przewalutowania.
Beata Gawrylak
Doradca Finansowy
Money Expert SA
W jakiej w lucie kredyt
Ciąg dalszy ze str 1.
D
ane statystyczne po-
twierdzają, że po-
cząwszy od 2002 r.
z każdym kolejnym rokiem
ilość domów oddanych do
użytku wzrasta o blisko 100%.
Wzrost popularności w tym
segmencie
nieruchomości
dostrzegły zwłaszcza mniej-
sze firmy budowlane, które
budują domy już nie tylko na
zlecenie, lecz także jako in-
westycje, wystawiając domy
na sprzedaż w stanie dewe-
loperskim. Należy zaznaczyć,
że zakup domu będzie wiązał
się z wyższym kosztem niż
budowa tak zwanym syste-
mem gospodarczym.
Decydując się na budowę
domu tzw. systemem gospo-
darczym, powinniśmy mieć na
uwadze możliwość pojawienia
się trudności w szybkim zna-
lezieniu ekip do wykonania
poszczególnych etapów prac
budowlanych. Jest to zwią-
zane z jednej strony ze wzro-
stem popytu na specjalistów
w kraju, a z drugiej – emigra-
cją zarobkową.
Terminowość wykonania
prac budowlanych ma funda-
mentalne znaczenie w przy-
padku, gdy inwestycja finan-
sowana jest kredytem zacią-
gniętym w banku. Banki okre-
ślają maksymalny czas, w któ-
rym inwestycja powinna zo-
stać zakończona, z reguły jest
to okres 36 miesięcy. Jeśli kre-
dytobiorca nie wywiąże się
z tego terminu, istnieje ryzyko,
że bank, w obliczu niepewno-
ści co do możliwości ustalenia
zabezpieczenia na hipotece,
zażąda spłaty kredytu.
Wzrost podaży na rynku pier-
wotnym nieruchomości oraz ła-
godna zima, która umożliwiła
inwestorom prowadzenie prac
budowlanych praktycznie bez
przerwy, spowodowały, że po-
jawiły się problemy z zaspoko-
jeniem potrzeb na materiały
budowlane i nastąpił znaczny
wzrost ich cen. Największe braki
dotyczą cementu, cegły, blocz-
ków oraz stali. Może więc oka-
zać się, że wstępna kwota, jaką
przyjęliśmy dla realizacji planu
inwestycji, nie będzie wystar-
czająca. Już dzisiaj spotykamy
się z sytuacją, kiedy założenia
inwestycyjne powzięte pół roku
temu odbiegają od faktycznych
o blisko 20–30%.
Najczęstszym sposobem
finansowania
inwestycji
związanej z zakupem miesz-
kania lub domu jest kredyt.
Czy między kredytem miesz-
kaniowym a budowlanym są
różnice?
Wnajważniejszych punktach
nie. Pojawiają się one w szcze-
gółach. Koszt wyceny domu
przez rzeczoznawcę jest o kilka-
set złotych wyższy niż w przy-
padku lokali mieszkalnych.
W przypadku budowy domu
możemy skorzystać z dłuższego
okresu karencji w spłacie części
kapitałowej raty kredytu – jest
to związane z dłuższymokresem
realizacji inwestycji niż w przy-
padku mieszkania. W związku
z tym, że powierzchnia użyt-
kowa budowanego domu naj-
częściej jest większa niż lokalu
mieszkalnego, należy liczyć się
z tym, że będzie także wyższy
koszt utrzymania nierucho-
mości. Koszt ten banki z re-
guły określają według swoich
standardów i doliczają do sta-
łych zobowiązań finansowych
klienta, co ma bezpośrednie
przełożenie na ocenę zdolności
kredytowej.
Dla większości kredytobior-
ców budowa domu jest inwe-
stycją długoterminową i staje
się finalnym celem mieszka-
niowym. Inaczej przedsta-
wia się sytuacja w przypadku
klientów decydujących się na
zakup mieszkania jako in-
westycji z opcją zrealizowa-
nia zysków w ciągu kilku lat,
bądź jako miejsca zamieszka-
nia na krótki okres z możli-
wością czerpania korzyści fi-
nansowych z ewentualnego
najmu w późniejszym termi-
nie. Tym samym znacznie
większa jest możliwość szyb-
kiego zbycia lokalu mieszkal-
nego niż domu. Rozpatrując
rynek nieruchomości w sa-
mym segmencie domów jed-
norodzinnych, widzimy także
różnice w możliwości szyb-
kiego ich kupna oraz sprze-
daży. Największym zaintereso-
waniem cieszą się małe domki
jednorodzinne o powierzchni
od 120 do 150 m
2
oraz nieco
mniejsze metrażowo miesz-
kania w domach budowanych
w systemie szeregowym. Nie-
wątpliwie przyczyn takiej sy-
tuacji należy upatrywać w ce-
nie zakupu. Skoro ma być al-
ternatywą wobec mieszkania
w bloku, dwukrotnie większa
powierzchnia za te same pie-
niądze zupełnie nas zadawala.
Należy zatembrać pod uwagę,
że łatwiej jest znaleźć ofertę
sprzedaży dużego domu o po-
wierzchni od 200 m
2
wzwyż, ale
możemy spodziewać się, że bę-
dziemy musieli dłużej czekać
na potencjalnego kupca, gdyby
pojawiła się ewentualna opcja
sprzedaży.
Daniel Sowa
Doradca Finansowy
Money Expert SA
Co bardziej się opłaca?
Mieszkanie czy dom?
