Listopad 11/2007 (111)
str. 3
Więcej informacji w Internecie pod adresem
FINANSE
Nazwa
banku
oprocentowanie
Prowizja za
udzielenie kredytu
Opłata za
wcześniejszą
spłatę
Ubezpieczenie
kredytu
Czas oczekiwania
na decyzję
ING
Bank
Śląski
od 5,30
Od
0.5
1 proc od spłaco-
nej przed termi-
nem kwoty min.
200 PLN
0,20
proc.
kwar-
talnie
14
dni
PKO BP
Od
5,10 %
+
prowi-
zja
1,2
Do
3,5%
0 % – spłata czę-
ściowa (0,8 nie
mniej niż 200 zło-
tych
za całkowitą)
0,65-
-0,79 _
Pekao SA
Od
5,10 %
przez
pierwsze
2 lata
prom.
2 %
min
500 zł
2,5 min
100 zł
0,25 14
dni
Millenium
Od
5,08
0
0-2%
0,0675
wskali
mie-
siąca
14
dni
BPH
Od
5,12
+
prowi-
zja
1
Do
3,5%
2 %, mniejsza niż
50 proc. - 0%
0,90 %
(doda-
wane
do
marży
kre-
dytu)
7
dni
Kredyt
Bank
Od
5,15
+ pro-
wizja
1,35
min
250
zł
1% min
100 zł przez
pierwsze 5 lat,
później 0%
0,07 %
w skali
mies.
Do
2
tyg.
Nordea
BankPolska
S.A.
Od 4,7%
Od
0,5 %
Po 3 latach – bez-
płatnie. Wcześniej
2% spłacanej kwoty
0% - spłata
+1 pkt.
procen-
towy, do
uprawo-
mocnienia
się wpisu
hipoteki .
Do 7 dni
rob.
Porównanie kredytów hipotecznych na zakup lokalu mieszkalnego
lub domu w 7 wybranych ofertach z rynku.
Dane dla kredytu udzielanego w PLN na okres 10-20 lat
w wysokości 100 tysięcy złotych z dnia 23.02.2007 r.
Porównanie
kredytów hipotecznych
SŁOWNICZEK:
WALUTA KREDYTU
Kredyt hipoteczny udzielany jest w złotówkach bądź innej wymienialnej walucie,
na przykład euro, czy szwajcarskich frankach. Zaciągając kredyty w złotówkach
nie jesteś narażony na ryzyko kursowe związane z kredytami walutowymi.
OKRES KREDYTOWANIA
Okres kredytowania może wynosić nawet 30 lat. Czas ten można wydłużyć
o 12 miesięczny okres karencji w spłacie kapitału. Powoduje to zawieszenie
spłaty rat kapitałowych dając możliwość płacenia jedynie odsetek od udzielonej
kwoty kredytu. Karencja nie jest obowiązkowa.
WYSOKOŚĆ KREDYTU
Minimalna wysokość kredytu wynosi 20.000 zł. Warunkiem uzyskania kredytu
jest posiadanie wystarczających dochodów zapewniających spłatę kredytu oraz
nieruchomości o wartości pozwalającej zabezpieczyć udzielony kredyt.
SPOSÓB ZAPŁATY
Możesz wybrać spłatę w miesięcznych kwotach równych
(tzw. annuitetowych) lub miesięcznych kwotach malejących.
Partner
N A J K R Ó T S Z A D R O G A D O W Ł A S N E G O D O M U !
���������������������������������
�������������������
��������������������
�����������������������������
����������������������������������
����������������������������������������
����������������������
��������������������������������
����������������������������������������
KREDYTY HIPOTECZNE
decyzja w 48 godzin
od 2,75%
do 130% wartości
nieruchomości
również bez zaświadczeń
o dochodach, ZUS i US
okres spłaty do 50 lat
konsolidacja zadłużenia
- do 100% wartości nieruchomości
brak opłat wstępnych
NASZE ODDZIAŁY
Bielsko-Biała,
Plac Wolności 1
tel. (033) 810 51 22
Katowice,
Plac Miarki 8
tel. (032) 291 00 29
Pszczyna,
Plac Targowy 6
tel. (032) 447 78 88
Jastrzębie Zdrój,
Al. Piłsudskiego 13
tel. (032) 471 99 93
NASZE ODDZIAŁY
Bielsko-Biała,
Plac Wolności 1
tel. (033) 810 51 22
Katowice, Plac Miarki 8
tel. (032) 291 00 29
Pszczyna, Plac Targowy 6
tel. (032) 447 78 88
Jastrzębie Zdrój,
Al. Piłsudskiego 13
tel. (032) 471 99 93
DORADCY KREDYTOWI
KREDYTY HIPOTECZNE
decyzja w 48 godzin
od 2,75%
do 130% wartości
nieruchomości
również bez zaświadczeń
o dochodach, ZUS i US
okres spłaty do 50 lat
konsolidacja zadłużenia
- do 100% wartości nieruchomości
brak opłat wstępnych
NASZE ODDZIAŁY
Bielsko-Biała,
Plac Wolności 1
tel. (033) 810 51 22
Katowice,
Plac Miarki 8
tel. (032) 291 00 29
Pszczyna,
Plac Targowy 6
tel. (032) 447 78 88
Jastrzębie Zdrój,
Al. Piłsudskiego 13
tel. (032) 471 99 93
DORADCY KREDYTOWI
R
E
K
L
A
M
A
P
odejmując decyzję o za-
ciągnięciu kredytu hipo-
tecznego, zwykle na po-
czątku określamy kwotę, o jaką
będziemy się starać. Nie zawsze
jednak możliwe jest jej precy-
zyjne wyliczenie.
Takie przypadki mają miej-
sce przy kredytach przeznaczo-
nych na budowę domu lub re-
mont, czyli na wydatki rozło-
żone w czasie. Wzrosty cenma-
teriałów i usług budowlanych
lub po prostu niedoszacowanie
w kosztorysach budowlanych
są częstymi przypadkami po-
wodującymi, że na ostatnim
etapie prac brakuje pieniędzy
na zakończenie inwestycji.
Zdarza się też, że po pewnym
czasie od zakończenia inwesty-
cji potrzebujemy dodatkowych
środków na inny cel.
Co zrobić w takiej sytuacji?
Zaciągać dodatkowy kredyt?
Nie koniecznie jest to dobre
rozwiązanie.
Wzrost wartości nierucho-
mości daje możliwość po-
większenia kwoty posiada-
nego już kredytu o dodatkowe
środki. Nie zaciągamy wów-
czas nowego, a renegocjujemy
warunki umowy kredytowej,
jaką już posiadamy. Banki nie
określają, ile razy można wy-
stępować z prośbą o zmianę
warunków umowy kredyto-
wej w celu zwiększenia jego
wartości. Możliwość podwyż-
szenia kwoty kredytu istnieje
w ciągu całego okresu kredy-
towania, o ile pozwala na to na-
sza zdolność kredytowa i war-
tość nieruchomości.
Procedura podwyższenia
kredytu jest podobna do tej,
jaką stosuje się przy udziela-
niu kredytów. Aby uzyskać
zgodę banku na zwiększenie
kwoty kredytu, należy złożyć
pisemny wniosek wraz ze sto-
sownymi dokumentami, które
potwierdzają nasz dochód.
Bank musi mieć pewność,
że klient będzie miał możli-
wość spłacania rat podwyższo-
nego kredytu. Zanim więc zo-
stanie wydana decyzja o pod-
wyższeniu kredytu, ponownie
przeprowadzi analizę zdolno-
ści kredytowej, sprawdzi czy
kredyt jest prawidłowo obsłu-
giwany.
W niektórych przypadkach
dokonywana jest również po-
nowna wycena nieruchomo-
ści. Wartość podwyższonego
kredytu nie może przekra-
czać, w zależności od banku,
100% lub 80% wartości będą-
cej przedmiotem zabezpiecze-
nia kredytu.
Należy również liczyć się
z tym, że przy podwyższeniu
kwoty kredytu w niektórych
bankach zapłacimy prowizję.
Waha się ona od 0% do 1,5%
kwoty podwyższenia.
Zdarza się jednak, i to dość
często, że kiedy zgłaszamy się do
banku po kilku latach z wnio-
skiemo zwiększenie kwoty kre-
dytu, bank odmawia.
W takich przypadkach, naj-
prostszym rozwiązaniem jest
wystąpienie z nowym wnio-
skiem kredytowym do konku-
rencji naszego kredytodawcy,
czyli refinansowanie kredytu.
W ten sposób mamy możli-
wość uzyskania nie tylko do-
datkowych środków, lecz także
zmiany warunków dotychcza-
sowego zobowiązania na ko-
rzystniejsze.
Refinansowanie kredytu
jest prostą operacją, natomiast
zrozumienie zasad i poznanie
wszystkich kosztów już nie.
Dlatego powinniśmy dokładnie
przyjrzeć się starej umowie kre-
dytowej i zapoznać się z aktu-
alnymharmonogramem spłat,
saldem zadłużenia, opłatami za
wcześniejszą spłatę. Znając do-
kładnie „stary kredyt”, jeste-
śmy w stanie z powodzeniem
porównać go z nowymi pro-
pozycjami.
Decyzja o tym czy podwyż-
szać kwotę, czy refinansować
kredyt, należy do nas. Przed
jej podjęciemwarto jednak za-
stanowić się dwa razy i prze-
analizować opłacalność każdej
z operacji – najlepiej z pomocą
specjalisty.
Tak jak przy ubieganiu się
o kredyt, również przy pod-
wyższeniu kwoty czy refinan-
sowaniu, możemy skorzystać
z pomocy doradców finanso-
wych. Doradcy wnaszym imie-
niu wystąpią do banku z wnio-
skiem o podwyższenie kwoty
kredytu, mogą też negocjo-
wać warunki. Doradca finan-
sowy pomoże nie tylko w pod-
jęciu decyzji czy podwyższać,
czy refinansować kredyt, lecz
także w porównaniu poszcze-
gólnych ofert.
Monika Wójcik
Doradca Finansowy
Money Expert SA
Wzrost wartości nieruchomości daje podstawy do zaciągnięcia
dodatkowego kredytu.
Wyścigi z cenami
D
ylematzłotówkaczyna
przykład frank szwaj-
carski wciąż wywołuje
gorące dyskusje wśród kredy-
tobiorców. Pomimo zaostrze-
nia kryteriów przyznawania
kredytów, dla zdecydowanej
większości klientów to pod-
stawowe źródło finansowania
zakupu nieruchomości.
Ostatnie miesiące różniły
się od miesięcy pierwszej po-
łowy bieżącego roku. Klienci
nie wyrywali sobie z rąk ofert
z mieszkaniami, deweloperzy
nie zrywali umów, by sprzedać
ponownie to samo mieszka-
nie za znacznie wyższą kwotę.
Nie trzeba było kupować cegieł
i innych materiałów budowla-
nych na zapas w obawie, że za
tydzień, za tą samą sumę pie-
niędzy kupilibyśmy ich o 30%
mniej. Zmniejszył się popyt na
kredyty mieszkaniowe.
W pierwszym kwartale
2007 r. udzielono ponad 70 tys.
kredytów mieszkaniowych n
sumę ponad 13,1 mld złotych.
Na koniec czerwca br. zadłu-
żenie z tytułu kredytówmiesz-
kaniowych wynosiło 95,5 mld
PLN i wzrosło o 50% sto-
sunku do poprzedniego roku.
Stosunek kredytów dla gospo-
darstw domowych do PKBwy-
nosi wPolsce ok. 21%– średnia
dla UE wynosi ok. 50%.
Zapotrzebowanie na miesz-
kania jest spore. Kupno 2-
-pokojowego mieszkania na
rynku wtórnym nie jest jed-
nak takie proste. W więk-
szych miastach Polski mu-
simy przeznaczyć na to kwotę
od 250 000 do 350 000 zł.
W sierpniu 2006 r. wysokość
oprocentowania WIBOR 3M,
wynosiła 4,22% – dziś jest ona
na poziomie 4,49%. Zakładając,
że w ubiegłym roku płacił ratę
kredytu zaciągniętego na 30 lat
na kwotę 300 000 w wysokości
k. 1650 zł, dziś jest to już po-
nad 1800 zł. Dochodzi do tego
wprowadzona w ubiegłym
roku przez Komisję Nad-
zoru Bankowego Rekomen-
dacja S, zgodnie z którą banki
nie tylko muszą w pierwszej
kolejności proponować kre-
dyty w złotych, lecz także ob-
liczać zdolność kredytową jak
dla kredytu złotowego, nawet
jeśli będzie on w obcej walu-
cie.
Do tego wszystkiego do-
chodzi sytuacja zza oceanu.
Banki wystraszyły się zawiro-
wań z kredytami „subprime”
n rynkach amerykańskich
i zaostrzyły kryteria przyzna-
wania kredytów na cele miesz-
kaniowe.
Przez ostatnie kilka lat ob-
serwowaliśmy istny boom na
rynku nieruchomości. Ceny
nie rosły – one galopowały.
Zapotrzebowanie na mieszka-
nia jest duże. Ci, którzy pracują
za granicą bardz często my-
ślą o powrocie do kraju i chcą
zamieszkać w wymarzonym
domu. Nie są w stanie zrobić
tego z bieżącej pensji, muszą
posiłkować się kredytem.
Maciej Borowiak
Kredytowe żniwa
