Maj 05/2007 (105)
str. 3
Więcej informacji w Internecie pod adresem
USŁUGI
DLA
NIERUCHOMOŚCI
Połącz się
BAZA FIRM
Z TWOJEGO REGIONU
- DOPISZ FIRMĘ!
������������������������������
��������������������������������
�������������������
SZUKASZ?
ZNALAZŁEŚ!
architekt
ogrodnik
cieśla
instalator
murarz
ochrona
dekarz
mat.budowlane
przeprowadzki
Nazwa
banku
oprocentowanie
Prowizja za
udzielenie kredytu
Opłata za
wcześniejszą
spłatę
Ubezpieczenie
kredytu
Czas oczekiwania
na decyzję
ING
Bank
Śląski
od 5,25
Od
0.5
min.
300
zł
1 proc od spłaco-
nej przed termi-
nem kwoty min.
200 PLN
0,19
proc.
kwar-
talnie
14
dni
PKO BP
Od
4,80
+pro-
wizja
Do
3,5%
0 % – spłata czę-
ściowa (0,8 nie
mniej niż 200
złotych
za całkowitą)
0,65-
-0,79 _
Pekao SA
Od
4,82 %
2%
min
500
zł
2,5 min
100 zł
0,25 –
Millenium
Od
4,85
0
0-2%
0,0675
wskali
mie-
siąca
14
dni
BPH
Od
5,15
+
prowi-
zja
Do
3,5%
Promocja:
częściowa spłata
po 3 latach 0%,
pierwsze 3 lata
spłata pow. 50 %
- 2 %, mniejsza
niż 50 proc. - 0%
0,90 %
(doda-
wane
do
marży
kre-
dytu)
7
dni
Kredyt
Bank
Od
5,20
+ pro-
wizja
1,35
min
250
zł
1% min
100 zł przez
pierwsze 5 lat,
0,07 %
w skali
mies.
Do
2
tyg.
Nordea
Bank Polska
S.A.
Od 4,7%
Od
0,5 %
Po 3 latach – bez-
płatnie. Wcześniej
2% spłacanej kwoty
0% - spłata
+1 pkt.
procen-
towy, do
uprawo-
mocnienia
się wpisu
hipoteki .
Do 7
dni rob.
Porównanie kredytów hipotecznych na zakup lokalu mieszkalnego
lub domu w 7 wybranych ofertach z rynku.
Dane dla kredytu udzielanego w PLN na okres 10-20 lat
w wysokości 100 tysięcy złotych z dnia 23.02.2007 r.
Porównanie
kredytów hipotecznych
SŁOWNICZEK:
WALUTA KREDYTU
Kredyt hipoteczny udzielany jest w złotówkach bądź innej wymienialnej walucie,
na przykład euro, czy szwajcarskich frankach. Zaciągając kredyty w złotówkach
nie jesteś narażony na ryzyko kursowe związane z kredytami walutowymi.
OKRES KREDYTOWANIA
Okres kredytowania może wynosić nawet 30 lat. Czas ten można wydłużyć
o 12 miesięczny okres karencji w spłacie kapitału. Powoduje to zawieszenie
spłaty rat kapitałowych dając możliwość płacenia jedynie odsetek od udzielonej
kwoty kredytu. Karencja nie jest obowiązkowa.
WYSOKOŚĆ KREDYTU
Minimalna wysokość kredytu wynosi 20.000 zł. Warunkiem uzyskania kredytu
jest posiadanie wystarczających dochodów zapewniających spłatę kredytu oraz
nieruchomości o wartości pozwalającej zabezpieczyć udzielony kredyt.
SPOSÓB ZAPŁATY
Możesz wybrać spłatę w miesięcznych kwotach równych
(tzw. annuitetowych) lub miesięcznych kwotach malejących.
Partner
N A J K R Ó T S Z A D R O G A D O W Ł A S N E G O D O M U !
����������������������������������������������������
�������������������������������������������������
����������������������������������
����������������������������������������
����������������������
��������������������������������
����������������������������������������
FINANSE
K
redyty są w zasięgu ręki,
dostępne dla wszyst-
kich. W ciągu jednego
dnia pusty portfel można zapeł-
nić sporą gotówką. Większość
z nas wpada na pomysł zacią-
gnięcia szybkiej pożyczki pod
wpływem ogłoszenia zamiesz-
czonego w gazecie lub reklamy
w telewizji.
Pierwsze kroki kierujemy
właśnie do banku, który nas
zaintrygował swoją ofertą.
Nie ma w tym nic złego, o ile
nie poprzestaniemy tylko na
pierwszym kroku. Zaciąga-
nie kredytu nie jest rzeczą,
którą warto robić pod wpły-
wem impulsu. Postarajmy się
skonfrontować ofertę wybra-
nego banku z kilkoma innymi,
które znamy. Jest pewne praw-
dopodobieństwo, że bank na-
chalnie reklamujący swoje kre-
dyty okaże się droższy od kon-
kurencji – koszty reklamy są
przecież wliczone w oprocen-
towanie kredytu. Żaden bank
nie przedstawia w swoich re-
klamach prawdziwego kosztu
pożyczki. Do oprocentowa-
nia, które często w reklamie
przedstawiane jest jako bardzo
atrakcyjne, doliczane są pro-
wizje, które sprawiają, że spła-
cane raty są dużo wyższe, niż
wydawałoby się to na pierw-
szy rzut oka.
Banki mają bardzo szeroki
wachlarz pomysłów na wpro-
wadzenie opłat. Mogą to być,
np. opłata za udzielenie kre-
dytu (prowizja), opłata za ad-
ministrowanie saldem za-
dłużenia, opłata za ubezpie-
czenie spłaty kredytu, opłata
przygotowawcza.
Dopiero
suma wszystkich opłat, tzw.
około kredytowych, i opro-
centowanie pokaże rzeczywi-
stą roczną stopę oprocento-
wania (RRSO). Banki są zobo-
wiązane do przedstawiania jej
w swoich ofertach. Nakazuje
im to ustawa antylichwiar-
ska. Wywiązują się one z tego
obowiązku, jednak informacje
dotyczące RRSO pokazują bar-
dzo małym drukiem, w mało
widocznym miejscu na swojej
reklamie.
Banki, chcąc zwrócić naszą
uwagę, bardzo często obie-
cują upominek za podpisa-
nie umowy kredytowej. Jed-
nakże w świecie finansów nie
ma nic za darmo. Wszystko
jest wliczone w cenę kre-
dytu. Dlatego lepiej wziąć kre-
dyt tam, gdzie jest on najtań-
szy, a prezent kupić sobie sa-
memu. Czasami porównanie
tych parametrów nie wystar-
czy. Bo często zdarza się, że je-
den bank wlicza koszty prowi-
zji do kredytu – wtedy liczy od
nich jeszcze odsetki – a drugi
nakazuje je zapłacić z góry.
To drugie rozwiązanie wydaje
się mniej korzystne, ale pod
kątem kosztu kredytu jest tań-
sze, gdyż opłata ta nie jest ob-
ciążona odsetkami.
Kolejny ważny element to
sposób spłaty. Raty równe czy
malejące? Raty równe pozwa-
lają na określenie, ile miesięcz-
nie będzie wynosiło nasze ob-
ciążenie, gdyż każda rata jest
takiej samej wysokości. Ale raty
malejące, mimo że początkowo
są one wyższe niż równe, po-
zwalają na zapłacenie mniejszej
kwoty tytułem odsetek, czyli
kredyt jest tańszy. W świecie
finansów obowiązuje niepi-
sana zasada, że im łatwiejszy
dostęp do pieniądza, tym ów
pieniądz jest droższy. Spraw-
dza się to zwykle przy szyb-
kich kredytach gotówkowych.
Jeśli jakiś bank nie wymaga za-
świadczeń o zatrudnieniu i za-
robkach, a daje pożyczkę prak-
tycznie „w ciemno”, to mo-
żemy być pewni, że takie uła-
twienie jest wliczone w opro-
centowanie naszego kredytu.
Inaczej jest w sytuacji kre-
dytów hipotecznych. Tutaj
dłużej nie zawsze znaczy ta-
niej. Oprócz parametrów po-
danych powyżej, które na-
leży sprawdzić, należy jesz-
cze zwrócić baczną uwagę na
ubezpieczenia, których zażą-
dał od nas bank, aby udzie-
lić nam kredytu. Często jest
tak, że ubezpieczenie kosztuje
nas więcej, niż w sytuacji gdy-
byśmy sami znaleźli podobne
ubezpieczenie na rynku, albo
jego warunki, których najczę-
ściej nie sprawdzamy, są bar-
dzo niekorzystne. Np. bank
proponuje ubezpieczenie od
utraty pracy i kupujemy je.
A czy sprawdziliśmy, w jakiej
sytuacji możemy z niego sko-
rzystać, przez jaki czas i na ja-
kich warunkach będziemy ob-
jęci ochroną ubezpieczeniową?
Dochodzi nam zatem kolejny
druk, tzw. OWU, czyli ogólne
warunki ubezpieczeń – oczy-
wiście dla danej polisy, o któ-
rej mówimy.
Kolejna rzecz to frazes, ale
bardzo ważny. Trzeba do-
kładnie przeczytać i spraw-
dzić wszystkie zapisy w umo-
wie kredytowej. Rzeczą oczy-
wistą wydaje się, że wszystko
powinno być tam zgodne
z wcześniejszymi ustaleniami,
ale przecież chodzi o nasze pie-
niądze, czyli najlepszy powód,
aby dokładnie się z umową
zapoznać. Nawet jeśli nasz
kredyt jest relatywnie tani
i znamy wszystkie parametry,
o których wspomniano wcze-
śniej, to i tak powinniśmy do-
kładnie przestudiować tabele
opłat i prowizji. Czasem mo-
żemy być bardzo zaskoczeni
wysokością opłat, które mo-
glibyśmy ponieść, gdy spóź-
nimy się, np. o jeden dzień
z płatnością raty czy inną, wy-
dawałoby prozaiczną czynno-
ścią, do której zobowiązuje nas
umowa kredytowa.
Niedobrą praktyką niektó-
rych banków jest przenoszenie
wielu zapisów z umowy kredy-
towej do regulaminu banko-
wego, który decyzją zarządu
banku może przecież zostać
zmieniony. Wszystkie umowy
o szybki kredyt podlegają na
szczęście ustawie o kredycie
konsumenckim. A to ozna-
cza, że po podpisaniu umowy
możemy się z niej wycofać
w ciągu 10 dni. Trzeba tylko
zwrócić bankowi pożyczone
pieniądze. Wzór oświadcze-
nia, które należy przesłać ban-
kowi wraz z pieniędzmi, powi-
nien znajdować się pod każdą
umową kredytową. Wycofu-
jąc się z umowy, możemy od-
zyskać prawie wszystkie pie-
niądze, które zapłaciliśmy ban-
kowi w formie prowizji. Istnieje
jeden wyjątek – opłata przygo-
towawcza. Dlatego warto przed
podpisaniem umowy zwrócić
uwagę na jej wysokość.
Jak widzimy, starając się
o „dobry kredyt” czy to hipo-
teczny, czy gotówkowy, czeka
nas wiele pracy. Ale uzyska-
nie dobrego, taniego kredytu
to chyba wystarczające wyna-
grodzenie za nasze starania.
Mariusz Kowalczyk
Doradca Finansowy
Money Expert SA
Oferta kredytowa
i unikanie pułapek
