Wrzesień 09/2007 (109)
str. 3
Więcej informacji w Internecie pod adresem
FINANSE
USŁUGI
DLA
NIERUCHOMOŚCI
Połącz się
BAZA FIRM
Z TWOJEGO REGIONU
- DOPISZ FIRMĘ!
������������������������������
��������������������������������
�������������������
SZUKASZ?
ZNALAZŁEŚ!
architekt
ogrodnik
cieśla
instalator
murarz
ochrona
dekarz
mat.budowlane
przeprowadzki
Nazwa
banku
oprocentowanie
Prowizja za
udzielenie kredytu
Opłata za
wcześniejszą
spłatę
Ubezpieczenie
kredytu
Czas oczekiwania
na decyzję
ING
Bank
Śląski
od 5,30
Od
0.5
1 proc od spłaco-
nej przed termi-
nem kwoty min.
200 PLN
0,20
proc.
kwar-
talnie
14
dni
PKO BP
Od
5,10 %
+
prowi-
zja
1,2
Do
3,5%
0 % – spłata czę-
ściowa (0,8 nie
mniej niż 200
złotych
za całkowitą)
0,65-
-0,79 _
Pekao SA
Od
5,10 %
przez
pierwsze
2 lata
prom.
2 %
min
500 zł
2,5 min
100 zł
0,25 14
dni
Millenium
Od
5,08
0
0-2%
0,0675
wskali
mie-
siąca
14
dni
BPH
Od
5,12
+
prowi-
zja
1
Do
3,5%
2 %, mniejsza niż
50 proc. - 0%
0,90 %
(doda-
wane
do
marży
kre-
dytu)
7
dni
Kredyt
Bank
Od
5,15
+ pro-
wizja
1,35
min
250
zł
1% min
100 zł przez
pierwsze 5 lat,
później 0%
0,07 %
w skali
mies.
Do
2
tyg.
Nordea
Bank Polska
S.A.
Od 4,7%
Od
0,5 %
Po 3 latach – bez-
płatnie. Wcześniej
2% spłacanej kwoty
0% - spłata
+1 pkt.
procen-
towy, do
uprawo-
mocnienia
się wpisu
hipoteki .
Do 7
dni rob.
Porównanie kredytów hipotecznych na zakup lokalu mieszkalnego
lub domu w 7 wybranych ofertach z rynku.
Dane dla kredytu udzielanego w PLN na okres 10-20 lat
w wysokości 100 tysięcy złotych z dnia 23.02.2007 r.
Porównanie
kredytów hipotecznych
SŁOWNICZEK:
WALUTA KREDYTU
Kredyt hipoteczny udzielany jest w złotówkach bądź innej wymienialnej walucie,
na przykład euro, czy szwajcarskich frankach. Zaciągając kredyty w złotówkach
nie jesteś narażony na ryzyko kursowe związane z kredytami walutowymi.
OKRES KREDYTOWANIA
Okres kredytowania może wynosić nawet 30 lat. Czas ten można wydłużyć
o 12 miesięczny okres karencji w spłacie kapitału. Powoduje to zawieszenie
spłaty rat kapitałowych dając możliwość płacenia jedynie odsetek od udzielonej
kwoty kredytu. Karencja nie jest obowiązkowa.
WYSOKOŚĆ KREDYTU
Minimalna wysokość kredytu wynosi 20.000 zł. Warunkiem uzyskania kredytu
jest posiadanie wystarczających dochodów zapewniających spłatę kredytu oraz
nieruchomości o wartości pozwalającej zabezpieczyć udzielony kredyt.
SPOSÓB ZAPŁATY
Możesz wybrać spłatę w miesięcznych kwotach równych
(tzw. annuitetowych) lub miesięcznych kwotach malejących.
Partner
N A J K R Ó T S Z A D R O G A D O W Ł A S N E G O D O M U !
����������������������������������������������������
�������������������������������������������������
����������������������������������
����������������������������������������
����������������������
��������������������������������
����������������������������������������
W
dobie masowego
finansowania nie-
ruchomości za po-
mocą kredytów hipotecznych
zarówno złotowych, jak i wwa-
lutach obcych warto poruszyć
zagadnienie dotyczące zmiany
waluty kredytu – przewaluto-
wania. Nadal największym za-
interesowaniem cieszą się kre-
dyty we franku szwajcarskim,
ta waluta posłuży więc jako
przykład.
Warto zacząć od kosztów
przewalutowania. Pierwszym
z nich jest prowizja, jakiej
bank może zażądać za doko-
nanie takiej operacji. Wpraw-
dzie wiele banków rezygnuje
z opłat w przypadku przewa-
lutownia kredytu z waluty ob-
cej na złote, ale przy zmianie
kredytu złotowego na walu-
towy występuje ona prawie za-
wsze i stanowi pewien odsetek
kwoty podlegającej przewalu-
towaniu. Banki pobierają za-
zwyczaj prowizję w wysokości
0,25–1,5% tej kwoty. Są jednak
banki, które pobierają w takiej
sytuacji opłatę wyłącznie za
aneks do umowy kredytowej.
W przypadku kredytów wa-
lutowych największym kosz-
tem, jaki ponosi klient, jest
spread, czyli różnica między
kursem wypłaty i spłaty kre-
dytu. W przypadku CHF róż-
nica ta waha się, zależnie od
banku, pomiędzy 0,7 a 14 gr.
Spłacając czy przewalutowu-
jąc kredyt walutowy, nie da się
tego obciążenia wyelimino-
wać. Można je jednak zmini-
malizować, wybierając bank
o najniższym spreadzie.
Kredyty hipoteczne zacią-
gane są na ogół na dość długi
okres, dlatego klienci, mając
świadomość rosnących stóp
procentowych oraz wahań kur-
sów walut, szukają bezpiecz-
nych rozwiązań. Przewaluto-
wanie kredytu postrzegane jest
jako jedna z opcji.
Przeanalizujmydwiesytuacje:
zmianęwalutykredytuzCHFna
PLN i z PLN na CHF.
Poprzez przewalutowanie
kredytu na złote klient chce
przede wszystkim zabezpieczyć
się przed możliwymwzrostem
wartości waluty, w której zacią-
gnął kredyt.
Kredyty we frankach szwaj-
carskich są znacznie niżej opro-
centowane od kredytów złoto-
wych, a co za tym idzie, kredy-
tobiorca płaci niższą miesięczną
ratę. Towarzyszy mu jednak
pewne ryzyko, że waluta Szwaj-
carii umocni się na tyle, że rata,
którą płaci przy kredycie walu-
towymzrówna się z ratą kredytu
złotowego. Pozornie zaistnienie
takiejsytuacjistanowiprzesłankę
dla przewalutowania kredytu na
złote. (Patrz tabela).
Zanim jednak podejmiemy
decyzję, warto chwilę się zasta-
nowić. Przewalutowania należy
bowiemdokonywaćwmomen-
cie osłabienia waluty obcej przy
jednoczesnych prognozach jej
długoterminowegoumocnienia
w stosunku do PLN.
Czylinawetwsytuacji,gdyrata
kredytuwalutowego będzie wyż-
szaodanalogicznejwzłotych,ope-
racjaprzewalutowaniawwiększo-
ści przypadków będzie nieopła-
calna. Po pierwsze dlatego, że po-
niesiemynieuniknionykosztspre-
adu. Po drugie, decydując się na
przewalutowanie przy wysokim
kursiewalutyobcej,kwotakredytu
poprzeliczeniunazłotemożeoka-
zać się wyższa od tej, którą pier-
wotnie zaciągnęliśmy. Natural-
nie,mającjużkredytwzłotych,bę-
dziemy też obciążeni wyższą ratą.
Korzyściąwtej sytuacji jestwyeli-
minowanieryzykakursowego.Je-
ślinatomiastzdecydujemysiępo-
zostać przy franku szwajcarskim,
możemy liczyć na ponowny spa-
dek kursu.
Doświadczenie pokazuje,
że wiele osób postanawia prze-
walutować kredyt pod wpły-
wem impulsu bądź niespraw-
dzonych informacji i w ten spo-
sób zamiast zyskiwać – traci.
Taka operacja jest bowiem
opłacalna ze względów finan-
sowych w bardzo wyjątkowych
sytuacjach. Korzyścią jest jed-
nak obniżenie ryzyka. Każdy
więc sam powinien zdecy-
dować co dla niego ważniej-
sze – wewnętrzny spokój czy
oszczędności.
W przypadku kredytów zło-
towych na rozważania kwestii
przewalutowania mogą wpły-
wać przede wszystkim dwa
czynniki. Pierwszym z nich
jest perspektywa wejścia Polski
do strefy euro i pojawiające się
wątpliwości czy kurs, po którym
będą przeliczane kredyty hipo-
teczne będzie korzystny dla kre-
dytobiorców. Drugim jest fakt,
że kredyt w złotych wpraw-
dzie eliminują ryzyko kur-
sowe, podlega natomiast wa-
haniom ze względu na zmiany
stóp procentowych. A te, przy
obecnej doskonałej koniunktu-
rze gospodarczej, spodziewane
są jeszcze w tym roku. To z ko-
lei podroży koszt kredytów, któ-
rych oprocentowanie i tak jest
wyższe niż wprzypadku kredy-
tów walutowych. Zmiana kre-
dytu z PLN na walutę obcą bę-
dzie się więc wiązała ze znacz-
nym obniżeniem miesięcznej
raty. Zabieg ten będzie jednak
bardziej opłacalny, jeśli wybie-
rzemy odpowiedni moment,
tj. gdy kurs PLN/CHF będzie
maksymalnie wysoki.
MagdalenaCiechońska
Doradca Finansowy
Money Expert SA
Parametry kredytu PLN
CHF
Okres
30 lat
30 lat
Kwota w walucie kredytu
150 000
64 102 CHF
Oprocentowanie
5,34%
3,70%
Rata w walucie kredytu
836 zł
275 CHF
Rata przy kursie 2,34 / 2,44
x
719 zł
Rat przy kursie 2,54 / 2,64
x
726 zł
Rata przy kursie 3 / 3,1
x
852 zł
Czy warto
prze alutować kredyt?
Tab. Wpływ kursu waluty na wysokość raty.
W
iele osób bardzo
często używa wy-
miennie pojęć po-
życzki i kredytu. Są to jednak
różne określenia (choć oba
stanowią formę zaciągniętego
długu) i warto wiedzieć, co je
różni. Taka wiedza jest przy-
datna, zwłaszcza że obecnie
kredyt i pożyczka są jednymi
z najbardziej popularnych pro-
duktów bankowych.
Kredyt jest to forma zarezer-
wowana wyłącznie dla banków,
szczegółowo określona przez
ustawę Prawo bankowe. Bank
nie udziela jednak kredytów
ze środków własnych, lecz
na ogół wykorzystuje do tego
celu środki zdeponowane przez
swoich klientów.
Umowa kredytowa, która
powinna być sporządzona
w firmie pisemnej, zawsze
określa termin zwrotu zacią-
gniętego kapitału wraz z odset-
kami w ściśle określonej for-
mie rat. Umowa kredytu jest
odpłatna, a ceną kredytu są
tu opłaty, prowizje i odsetki.
Środki pieniężne z kredytu
nie stają się własnością kredy-
tobiorcy i zawsze muszą zostać
zwrócone. Ponadto bank nigdy
nie udziela kredytu w formie
gotówkowej, a jedynie po-
przez „zapisanie” odpowied-
niej kwoty pieniędzy na kon-
cie klienta. I sprawa najistot-
niejsza: bank udziela kredytu
na ściśle określony we wniosku
kredytowym cel. Wprzypadku
wykorzystania przez kredyto-
biorcę środków niezgodnie
z zadeklarowanymprzeznacze-
niem, bank może zażądać ich
natychmiastowego zwrotu.
Pożyczka w odróżnieniu od
kredytu może być udzielona
przez osobę fizyczną. Jedynym
warunkiem, jaki musi zostać
spełniony jest to, że pieniądze
muszą być własnością pożycz-
kodawcy. Umowę pożyczki re-
gulują przepisy kodeksu cywil-
nego. Zgodnie z jego zapisem
umowa taka musi być sporzą-
dzona w formie pisemnej do-
piero w przypadku, gdy jej
kwota jest wyższa niż 500 zł.
Jednocześnie niema obowiązku
określenia ani terminu zwrotu,
ani ceny pożyczki, czyli w prze-
ciwieństwie do kredytu może
być nieodpłatna. Ponadto
kwota pożyczki może zostać
przekazana w postaci fizycz-
nej, wgotówce. Dodatkowo po-
życzkobiorca może swobodnie
dysponować pożyczonymi pie-
niędzmi, gdyż wmomencie ich
udzielenia stają się one jegowła-
snością.
Maciej Potocki
Doradca Finansowy
Money Expert SA
Poż czka a kredyt
