Sierpień 08/2007 (108)
str. 3
Więcej informacji w Internecie pod adresem
FINANSE
USŁUGI
DLA
NIERUCHOMOŚCI
Połącz się
BAZA FIRM
Z TWOJEGO REGIONU
- DOPISZ FIRMĘ!
������������������������������
��������������������������������
�������������������
SZUKASZ?
ZNALAZŁEŚ!
architekt
ogrodnik
cieśla
instalator
murarz
ochrona
dekarz
mat.budowlane
przeprowadzki
Nazwa
banku
oprocentowanie
Prowizja za
udzielenie kredytu
Opłata za
wcześniejszą
spłatę
Ubezpieczenie
kredytu
Czas oczekiwania
na decyzję
ING
Bank
Śląski
od 5,30
Od
0.5
1 proc od spłaco-
nej przed termi-
nem kwoty min.
200 PLN
0,20
proc.
kwar-
talnie
14
dni
PKO BP
Od
5,10 %
+
prowi-
zja
1,2
Do
3,5%
0 % – spłata czę-
ściowa (0,8 nie
mniej niż 200
złotych
za całkowitą)
0,65-
-0,79 _
Pekao SA
Od
5,10 %
przez
pierwsze
2 lata
prom.
2 %
min
500 zł
2,5 min
100 zł
0,25 14
dni
Millenium
Od
5,08
0
0-2%
0,0675
wskali
mie-
siąca
14
dni
BPH
Od
5,12
+
prowi-
zja
1
Do
3,5%
2 %, mniejsza niż
50 proc. - 0%
0,90 %
(doda-
wane
do
marży
kre-
dytu)
7
dni
Kredyt
Bank
Od
5,15
+ pro-
wizja
1,35
min
250
zł
1% min
100 zł przez
pierwsze 5 lat,
później 0%
0,07 %
w skali
mies.
Do
2
tyg.
Nordea
Bank Polska
S.A.
Od 4,7%
Od
0,5 %
Po 3 latach – bez-
płatnie. Wcześniej
2% spłacanej kwoty
0% - spłata
+1 pkt.
procen-
towy, do
uprawo-
mocnienia
się wpisu
hipoteki .
Do 7
dni rob.
Porównanie kredytów hipotecznych na zakup lokalu mieszkalnego
lub domu w 7 wybranych ofertach z rynku.
Dane dla kredytu udzielanego w PLN na okres 10-20 lat
w wysokości 100 tysięcy złotych z dnia 23.02.2007 r.
Porównanie
kredytów hipotecznych
SŁOWNICZEK:
WALUTA KREDYTU
Kredyt hipoteczny udzielany jest w złotówkach bądź innej wymienialnej walucie,
na przykład euro, czy szwajcarskich frankach. Zaciągając kredyty w złotówkach
nie jesteś narażony na ryzyko kursowe związane z kredytami walutowymi.
OKRES KREDYTOWANIA
Okres kredytowania może wynosić nawet 30 lat. Czas ten można wydłużyć
o 12 miesięczny okres karencji w spłacie kapitału. Powoduje to zawieszenie
spłaty rat kapitałowych dając możliwość płacenia jedynie odsetek od udzielonej
kwoty kredytu. Karencja nie jest obowiązkowa.
WYSOKOŚĆ KREDYTU
Minimalna wysokość kredytu wynosi 20.000 zł. Warunkiem uzyskania kredytu
jest posiadanie wystarczających dochodów zapewniających spłatę kredytu oraz
nieruchomości o wartości pozwalającej zabezpieczyć udzielony kredyt.
SPOSÓB ZAPŁATY
Możesz wybrać spłatę w miesięcznych kwotach równych
(tzw. annuitetowych) lub miesięcznych kwotach malejących.
Partner
N A J K R Ó T S Z A D R O G A D O W Ł A S N E G O D O M U !
����������������������������������������������������
�������������������������������������������������
����������������������������������
����������������������������������������
����������������������
��������������������������������
����������������������������������������
W
przeciągu ostat-
niego roku znacz-
nie wzrosła liczba
transakcji kredytowych na sfi-
nansowanie zakupu działek
budowlanych i rolnych oraz
domów. O ile poprzednie
dwa lata to głównie transakcje
związane z zakupem miesz-
kań, tak teraz przy wygóro-
wanych cenach lokali miesz-
kalnych większość osób my-
ślących o nowym miejscu za-
mieszkania kupuje bądź go-
towe domy, bądź działki
z zamiarem budowy. Wy-
nika to z prostego przelicze-
nia – cena około 50 m
2
miesz-
kania np. w śródmieściu Kra-
kowa równa jest cenie zakupu
działki w dość atrakcyjnej oko-
licy i budowy średniej wielko-
ści domu.
Duża część osób kupują-
cych działki traktuje te trans-
akcje jako czystą inwestycję.
Większość z nich wie również,
że najlepiej zrobić to za pienią-
dze z kredytu. Koszty zacią-
gnięcia kredytu, koszty odse-
tek, koszty wcześniejszej spłaty
(naliczane są przez większość
z banków) i tak będą niższe od
zysku ze sprzedaży zakupionej
ziemi nawet już po kilku mie-
siącach od jej nabycia.
W ofercie większości ban-
ków funkcjonujących na na-
szym rynku znajdują się pro-
dukty na sfinansowanie za-
kupu działek zarówno budow-
lanych, jak i tych, które w dal-
szej perspektywie mogą zo-
stać przeznaczone pod zabu-
dowę. Jednak kiedy zaczniemy
się przymierzać do zaciągnię-
cia kredytu na ten cel, wyłą-
czenia w dostępności kredy-
tów na nabycie działki w pro-
cedurach bankowych znacznie
skomplikują skredytowanie ta-
kiej transakcji.
Pierwszy problem wiąże
się z faktem, iż nie wszystkie
banki chcą sfinansować zakup
działek innych niż całkowicie
budowlane, a tych na rynku
obrotu nieruchomości zaczyna
brakować. Istnieje na to oczy-
wiście rozwiązanie polegające
na zabezpieczeniu kredytu na
zakup działki rolnej lub sie-
dliskowej na innej nierucho-
mości należącej do kredyto-
biorcy lub osoby trzeciej, ale
nie każdy ma taką możliwość.
Na szczęście są banki, które
zgadzają się na kredytowanie
tego typu nieruchomości, jeśli
posiadają studium zagospo-
darowania lub zaświadcze-
nie z gminy o zabudowie. Są
także banki umożliwiające za-
kup działki rolnej, jeśli kredy-
tobiorca nie uzyskuje dochodu
z rolnictwa. Ale i tu można na-
potkać problem, a wynika on
z faktu, iż sprzedający ustala
cenę działki, traktując ją jako
budowlaną, bądź mającą mieć
takie przeznaczenie w przy-
szłości, a bank ustali jej war-
tość pod zabezpieczenie kre-
dytu po cenie działki rolnej,
czyli nawet kilkakrotnie niż-
szej, bo taki jest jej statut na
dzień udzielenia kredytu.
Sprowadza się to do sytuacji,
w której nie można zakupić ta-
kiej działki bez udziału środ-
ków własnych, chyba że znów
odwołamy się do możliwości
zabezpieczenia kredytu na in-
nej nieruchomości.
Kolejny problem przyszłego
kredytobiorcy to ograniczenia
możliwej do uzyskania kwoty
kredytu w stosunku do warto-
ści zabezpieczenia, czyli tzw.
LTV. Duża część banków wy-
maga wkładu własnego na po-
ziomie przynajmniej 20%,
a jeden z najpopularniejszych
banków działający na rynku
finansowania nieruchomo-
ści – nawet 50% wartości nie-
ruchomości. Sprowadza się
to do konieczności wniesie-
nia własnych środków na za-
kup nieruchomości. Sytuacja
ta stawia finansujących kre-
dytem zakup działki w mniej
korzystnej sytuacji niż osoby
kupujące mieszkania, a zacią-
gające kredyt w tych samych
bankach. Chodzi tu przede
wszystkim o przedmiot zabez-
pieczenia. Banki uznają działki
jako nieruchomości trudniej
zbywalne, a przez to o ogra-
niczonej możliwości egzekucji
z niej niespłaconego kredytu,
co na dzień dzisiejszy wydaje
się zupełnie oderwane od sy-
tuacji panującej na rynku ob-
rotu nieruchomościami.
Jeśli weźmiemy pod uwagę
ograniczenia maksymalnego
poziomu LTV, wykluczenia
proceduralne banków (wyni-
kające np. z restrykcji wobec
osób uzyskujących dochody
z zagranicy, czy z działalności
gospodarczej rozliczających
się w formie karty podatko-
wej lub ryczałtu ewidencjono-
wanego), okaże się, że np. na
ponad dwadzieścia banków
funkcjonujących na rynku ma-
łopolskim, zaledwie kilka sfi-
nansuje zakup działki w peł-
nej kwocie transakcji, nieza-
leżnie od źródła uzyskiwania
dochodu.
Kiedy dotrzemy już do
banku, który będzie skłonny
udzielić nam kredytu w intere-
sującej nas kwocie, istotne bę-
dzie zgromadzenie dokumen-
tów niezbędnych do jego uzy-
skania. Pierwszym, i jak wy-
daje się najistotniejszym, do-
kumentem w perspektywie za-
ciągnięcia jakiegokolwiek kre-
dytu hipotecznego jest odpis
z księgi wieczystej kredytowa-
nej nieruchomości, a ponadto
wypis z rejestru gruntów, który
potwierdza przeznaczenie ku-
powanej działki. Dodatkowo
większość banków wymaga
przedłożenia wypisu z planu
zagospodarowania przestrzen-
nego lub decyzji o warunkach
zabudowy.
Ten dość skomplikowany
proces oraz fakt, że procedura
uzyskania kredytu hipotecz-
nego na zakup nieruchomo-
ści wiąże się aktualnie przy-
najmniej z trzema tygodniami
oczekiwania na jego uzyska-
nie, sprowadza się do tego,
że na rynku nieruchomości
przewagę mają osoby posia-
dające środki finansowe w go-
tówce. Strony sprzedające co-
raz częściej nie chcą czekać na
załatwienie formalności ban-
kowych przez kupujących, po-
nieważ każdy tydzień zwłoki
przy ustalonej cenie na etapie
umowy przedwstępnej to strata
na wartości działki na moment
zawierania ostatecznej transak-
cji notarialnej. Stąd popular-
nym staje pomysł zaciągnię-
cia pożyczki hipotecznej za-
bezpieczonej na innej nieru-
chomości, która to z założenia
przeznaczona jest na dowolny
cel i nie podlega rozliczeniu jej
celowości z bankiem, a środki
uzyskane w ten sposób można
przeznaczyć na sfinansowanie
zakupu nieruchomości grun-
towych.
Maciej Potocki
Doradca Finansowy
Money Expert SA
Kredyt na zakup działki
Wakacje od kredytu
Wakacje to okres przyjem-
ności i odpoczynku. Wycho-
dząc naprzeciw oczekiwa-
niom klientów, banki pro-
ponują wakacje od kredytu
hipotecznego. Nie oznacza
to jednak, że można z nich
skorzystać jedynie w sezonie
urlopowym. To określenie na
czasowe zwolnienie z płatno-
ści kredytowych, np. w mo-
mencie trudnej sytuacji fi-
nansowej.
Forma wakacji kredy-
towych jest różnorodna
i właściwie każdy bank może
mieć inną. Dlatego zanim
zdecydujemy się na zacią-
gnięcie kredytu hipotecz-
nego w konkretnym banku,
warto zapytać o możliwość
skorzystania z takiego cza-
sowego zwolnienia z kre-
dytu i co dokładnie możemy
przez to rozumieć – zawie-
szenie spłaty całej raty kre-
dytowej czy jedynie należ-
nych odsetek i ile taka przy-
jemność kosztuje. „Wakacje
kredytowe” teoretycznie są
bowiem nieodpłatne, ale może
się okazać, że wymagany jest
aneks, który kosztuje. Na „wa-
kacje kredytowe” nie ma jed-
nak wpływu ani waluta kre-
dytu, ani okres, na jaki został
on zaciągnięty.
Najczęściej stosowanym
rozwiązaniem jest prolon-
gata w spłacie kredytu o mie-
siąc, tylko raz w roku kalen-
darzowym. Stosując tę za-
sadę, możemy uzyskać na-
wet dwumiesięczną prolon-
gatę (przez grudzień i sty-
czeń następnego roku). Na-
leży jednak pamiętać, aby
odpowiednio wcześnie po-
wiadomić bank o chęci sko-
rzystania z takiej opcji.
Niektóre banki mają też
w swojej ofercie odroczenie
spłat przez okres sześciu mie-
sięcy w przypadku choroby
lub utraty pracy. O przyzna-
niu takiego odroczenia decy-
duje bank. Trzeba jednak li-
czyć się z tym, że w przy-
padku skorzystania z odro-
czenia banki mogą ponownie
zbadać nasza zdolność kredy-
tową.
W zależności od banku za-
ległą ratę trzeba zapłacić albo
zaraz po okresie zawieszenia,
albo przedłużony zostanie cał-
kowity okres kredytowania.
W niektórych bankach kre-
dyt może być ponownie prze-
liczony i zawieszona rata zo-
staje rozłożona na pozostały
do spłaty okres.
Wakacje kredytowe są
z jedną z opcji, która, jak widać,
może mieć istoty wpływ na wy-
bór banku-kredytodawcy.
Beata Gawrylak
Doradca Finansowy
Money Expert SA
